Исправление кредитной истории: что делать в различных ситуациях.

Исправление кредитной истории может потребоваться в случае, если по каким-то причинам в нее попала информация, свидетельствующая негативно о заемщике, его дисциплинированности и финансовой состоятельности.

Почему может возникнуть испорченная кредитная история?

Испорченная кредитная история формируется из информации, которую банк или иная финансовая организация сообщает в ЦБ РФ или БКИ (Бюро кредитных историй) в соответствии с законом и своей политикой в области работы с клиентами.

Если у вас возник вопрос: «Как можно исправить кредитную историю?», скорее всего вы запланировали взять кредит или займ. Далее мы рассмотрим различные жизненные ситуации, которые могут повлиять на исправление кредитной истории или наоборот, ухудшить её.

Сразу обозначим – моментально это не получится, рейтинг заемщика складывается в течение долгого времени и заработать хорошую репутацию достаточно сложно.

Самым главным условием, чтобы вам не потребовалось исправление кредитной истории, является соблюдение своих обязательств по заключенным соглашениям о кредитах.

Испорченная кредитная история может возникнуть по разным причинам:

  • Это может быть просрочка по кредиту или займу, который вы взяли.
  • Техническая ошибка со стороны банка
  • Ваша ошибка при внесении текущих платежей
  • Мошенничество с кредитами, где вы стали жертвой преступников, или нечистоплотных работников банка
  • Большое количество отказов по вашим заявкам на кредиты, поданным в короткий промежуток времени в разные банки и микрофинансовые организации
  • Поручительство по другим кредитным договорам.
  • Взаимоотношения с сомнительными банками даже в качестве заемщика.
  • Процедура банкротства физического лица
  • Задолженность по судебным решениям, штрафам, налоговым платежам, счетам за ЖКХ, телефон, интернет
  • Судебные тяжбы с кредитными организациями, даже если суд признает вашу правоту
  • Чрезмерная по сумме общая кредитная нагрузка, её оптимальное значение до 20% от суммы заработка должно идти на погашение долгов

Все эти ситуации потребуют усилий, чтобы решить вопрос как исправить кредитную историю.

Обратите внимание, не во всех случаях испорченная кредитная история возникает по вине заемщика, но независимо от причин исправление кредитной истории становится головной болью гражданина.

Далее мы подробно рассмотрим каждую ситуацию и дадим советы, что делать чтобы её не допустить и как поступать, если это все же случилось.

Просрочка по кредиту или займу.

Если у вас уже были кредиты, то ситуация, когда не получается вовремя погасить текущий платеж – типичная. Это может быть следствием временных финансовых затруднений, задержки зарплаты, непредвиденных срочных трат, скажем на лечение.

Просрочки можно условно разделить на 2 группы:

  • краткосрочные (от 3 до 7 дней),
  • и более длительные, более недели, вплоть до нескольких месяцев, после чего происходит расторжение договора и обращение в суд и к приставам.

Если недолгие просрочки по выплатам практически не портят кредитную историю, так как банк в зависимости от своей системы управления рисками не сразу сообщает такие данные в БКИ (Бюро кредитных историй), с которым работает, то более длительные сроки уже точно будут учтены в вашем рейтинге заемщика в дальнейшем.

Есть неподтвержденное мнение, что некоторые банки наоборот рассматривают заемщиков, допускающих небольшие просрочки, как более выгодных клиентов, так как они отдают долги, но в результате задержек подвергаются штрафным мерам, им начисляются пени и штрафы за несвоевременное внесение платежей.

Тем не менее не стоит уповать на благородство банка, который не сообщит о вас в БКИ,

  • во-первых, они обязаны подавать такую информацию в соответствии с правилами установленными Центральным Банком, применительно к серьезным просрочкам
  • во-вторых, у разных кредитных учреждений разный подход, и в некоторых случаях просрочка на несколько дней уже будет шагом к плохой кредитной истории.
Совет. Если вы понимаете, что вам придется допустить просрочку, особенно длительную, не стоит прятаться и игнорировать контакты с сотрудниками банков.

Следует наоборот, заблаговременно сообщить об этом и попытаться выработать обоюдное решение проблемы в диалоге с банковскими служащими. Обычно они идут навстречу, предлагают варианты (например, рефинансирование и увеличение срока кредита со снижением ежемесячных выплат). Отказ от общения, особенно если банк пытается с вами связаться не решит проблему, а только её усугубит и у вас будет испорченная кредитная история.

Техническая ошибка со стороны банка.

В некоторых случаях, правда довольно редко, можно попасть в ситуацию, когда проблемы с банком могут возникнуть по вине сотрудников, или сбоев в работе оборудования, банкомата и т.д.

Причем вы можете даже не узнать, что попали в список неплательщиков,

  • так как искренне считаете, что заплатили, но деньги ушли не на тот счет в результате ошибки в реквизитах,
  • терминал «завис»,
  • кассир допустил ошибку или
  • вы не учли сроки зачисления денег на счет, например, в выходные дни некоторые платежи могут обрабатываться уже в понедельник.

Конечно, не всегда в этом есть ваша вина, но тем не менее исправление кредитной истории станет для вас возможной реальностью.

В таких ситуациях, если информация уже отправлена в БКИ, наиболее правильным будет письменное обращение в кредитную организацию, которая допустила ошибку с изложением претензий и просьбой (требованием) исправить ситуацию путем повторной отправки данных о вас и обновлением сведений, хранящихся в базе.

В данной ситуации обращение должно быть зафиксировано, поэтому, либо направляйте его почтой с уведомлением, либо требуйте от сотрудников банка расписаться и поставить печать на копии, которая останется у вас, иначе велика вероятность, что оно просто «потеряется».

Если банк игнорирует ваши обращения и не предпринимает действий для исправления кредитной истории, вы можете обратится напрямую в бюро, в котором хранится ваша история.

Согласно закону «О кредитных историях», вы можете лично, или по почте потребовать устранить неточные данные. БКИ свяжется с банком, направит ему претензию и исправление кредитной истории произойдет автоматически, но только в том случае, если действительно имела место техническая ошибка. Если же это произошло в результате вашей невнимательности, то восстанавливать репутацию придется самостоятельно.

Ваша ошибка при внесении текущих платежей.

Уровень финансовой грамотности пока что достаточно невысок у большинства граждан, поэтому часто возникают ситуации, когда ввиду отсутствия финансовой дисциплины и планирования расходов возникает небольшая просрочка.

Это может возникнуть в результате

  • забывчивости, когда вы не следите за графиком и сроками погашения кредита,
  • в случае, если вы рассчитываете погасить платеж в последний день, а вас задерживают на работе, отделение банка по каким-то причинам не работает в этот день, вы попадаете в пробку, или возникают иные препятствия на пути своевременного перечисления денег,
  • либо же вы неправильно рассчитали свой бюджет и денег банально не хватило, а до зарплаты еще несколько дней.
Совет. Если вы не забыли про платеж, а денег нет, но в течение короткого срока вы ожидаете поступление зарплаты, или иного дохода, вам может помочь микрофинансирование, большинство компаний выдают займы очень быстро, вплоть до нескольких минут и даже через онлайн сервисы.

Однако прибегать к такому способу перекрытия одного кредита другим надо очень аккуратно, так как проценты по микрозаймам доходят до 2-3% в день, то есть 500-1000% в год.

Для примера, если вы возьмете 30000 рублей на 6 дней, вы заплатите около 3500 рублей процентов. Поэтому, если вы не хотите допустить просрочки основного долга перед банком по большому кредиту и необходимости исправления кредитной истории в дальнейшем, а также оплаты пени, которая может быть больше по сумме (это зависит от условий вашего кредитного договора), вам может быть выгодно перекредитоваться на короткий срок.

Но нужно учесть риски, что вы не получите в срок планируемый доход и попадете в долговую яму уже перед двумя организациями, и ситуация усложнится до максимума, поскольку проценты очень большие и невыгодные.

В такой ситуации следует прибегнуть к советам, данным ранее в п.1 данной статьи и пойти на контакт с банком.

В случае если техническая просрочка уже допущена, не стоит бить тревогу заранее. Большинство банков терпимо относятся к небольшим задержкам, лояльность клиента им дороже поэтому, в первую очередь с вами попробуют связаться, и напомнить о платеже, не прибегая к передаче информации в БКИ.

В общем случае почти все банки «терпят» 1-2 дня, некоторые придерживают информирование бюро до 7 дней.

Если вы просто забыли оплатить долг, постарайтесь сделать это как можно быстрее и шанс что вам не потребуется исправление кредитной истории очень велик, тем более в большинстве крупных банков настроено автоматическое уведомление о задолженности по телефону, смс или через онлайн приложения и сервисы.

Примерно в течение 5 дней активизируется внутренняя служба банка по работе с должниками, которая связывается с клиентом и пробует урегулировать спор. В зависимости от стиля общения могут быть различные варианты.

Если должник уклоняется от разговора, бросает трубку, выключает телефон, грубит, проявляет агрессию, то в соответствии с внутренними инструкциями большинства банков информация незамедлительно поступит в бюро и кредитная история будет испорчена. Такая тактика губительна для вашего рейтинга, в дальнейшем с вами будут опасаться иметь дело, кроме того это может повлечь обращение к коллекторам, сотрудничающим с кредитной организацией.

Кроме этого в договоре о выдаче кредита может быть пункт о досрочном его погашении и расторжении соглашения в случае неоднократных просрочек и нарушений графика платежей. Это испортит кредитную историю, затруднит или сделает невозможным получение нового займа.

Если же причина уважительная, например, болезнь, командировка и т.д. лучше пояснить причину и обозначить сроки погашения по телефону или лично в отделении, банк может пойти навстречу добросовестному клиенту и отсрочить сообщение в БКИ о просрочке, тогда исправление кредитной истории не потребуется.

Мошеннические действия.

Мошенничество с кредитами, где вы стали жертвой преступников, или нечистоплотных работников банка также может стать причиной плохой кредитной истории.

Ситуация, когда вы стали жертвой кредитных мошенников крайне неприятна. Но вы должны держать эмоции в руках и не скандалить с банковскими служащими, не всегда в этом есть их вина, даже если вам это кажется.

Конечно, это не касается случаев, когда сама кредитная организация обманывает или вводит в заблуждение клиентов. Зачастую этим грешат мелкие банки или МФО, которые в погоне за прибылью поступают некорректно и неэтично с клиентами. Например, скрывают полную информацию о кредите, пользуются неграмотностью в финансовом плане клиентов, доверчивостью пожилых людей, иными уловками, чтобы всучить невыгодное предложение.

Совет. Несмотря на его банальность он крайне прост: внимательно читайте договор, не стесняйтесь уточнять непонятные пункты, просите вносить свои поправки.

Если вам ультимативно отказывают что-то менять, например, ссылаются, что договор типовой и согласован с юридическим отделом, а менеджер не имеет права сам его править, задумайтесь о другом банке или МФО. Кроме необоснованных трат на завышенные проценты, вы можете попасть в ситуацию, когда у вас появится испорченная кредитная история.

Если вы уже подписали такой договор, то можно обратится в контролирующие органы, которые следят за соблюдением закона в банковской сфере, поскольку большинство таких действий будут незаконны и могут привести к отзыву лицензии у кредитной организации, чего они очень боятся.

Таким органом является ЦБ РФ (Центральный Банк России).

Справка. Отделения ЦБ есть не только в Москве, но и в большинстве регионов и обратится в них не сложно, особенно если вы проживаете в крупном городе, являющемся столицей республики, края или области.

Кроме этого можно обратится по почте, направив копии документов и свое заявление по почте. Такой способ в настоящее время достаточно эффективен, а если вы направите копии предварительно в банк или МФО, велик шанс, что с вами попробуют решить конфликт полюбовно, без привлечения третьей стороны в виде государственных органов.

Если же необходимость исправления кредитной истории возникла ввиду криминальных действий, когда вы в реальности кредит не брали, а деньги с вас требуют, то помогут вам только в правоохранительных органах. Придется идти в полицию и писать заявление о мошенничестве.

Такая ситуация возможна, например, при утере или краже паспорта, когда мошенники, пользуясь им, оформляют кредит. К сожалению, эффективность полиции еще недостаточно велика, и бывают случаи, когда потерпевшим все равно приходится платить за чужой кредит.

В такой ситуации, когда вы обнаружили пропажу, сразу обращайтесь в полицию и требуйте выдачи подтверждающего ваше заявление об утере или краже паспорта документа, который дежурный вам обязан выдать после внесения сведений в журнал. Наличие такого документа позволит потом доказать факт мошенничества и в некоторых случаях (хотя и не всегда) избежать выплат по чужим долгам и необходимости исправления кредитной истории.

После этого сразу обращайтесь в кредитную организацию, которая требует с вас долг, пишите претензию и объяснение, прилагайте все документы и доказательства (только копии, оригиналы оставьте у себя для возможного судебного разбирательства, если настоятельно требуют, сделайте нотариально заверенные копии).

В большинстве случаев в мошенничестве замешаны сотрудники банка, и служба безопасности заинтересована их выявить, после чего банк самостоятельно займется исправлением кредитной истории, если будет установлена ваша непричастность.

В случае, если кредит аннулировали, но кредитную историю не обновили, следуйте инструкциям из п.2 нашей статьи.

Слишком много одновременных заявок на кредит.

Большое количество отказов по вашим заявкам на кредиты, поданным в короткий промежуток времени в разные банки и микрофинансовые организации может ухудшить кредитный рейтинг.

Если в течение одного месяца вы подали более 3-х заявок на кредит или займ в разные банковские организации, и получили отказ, не стоит быть слишком настойчивым, так как в последующем это вызовет дополнительный интерес и опасения у других банков.

Лучше внимательно изучить требования к заемщикам, проанализировать, какая сообщенная вами о себе информация могла стать причиной отказа и попытаться подобрать учреждение, выдающее кредиты с учетом ваших особенностей.

Обычно учитываются многие факторы:

  • возраст,
  • наличие постоянной работы или иного источника дохода,
  • прошлые взаимоотношения с конкретными банками,
  • наличие просрочек и сроки задержки платежей,
  • имеющиеся уже кредиты.
Количество поданных заявок не будет направлено на исправление кредитной истории, а наоборот, повлечет отказы с большей вероятностью, которая по мере их накопления будет только возрастать.

Помимо заявок, наличие большого количества уже оформленных кредитов и ссуд, также рассматривается как основание снизить рейтинг заемщика, так как косвенно свидетельствует о неумении обращаться с деньгами и о финансовых проблемах.

Но и полное отсутствие займов – тоже не лучший фактор для определения кредитного рейтинга, поскольку добавление кредитной истории происходит при наличии финансовых отношений с клиентом. Оптимальным считается наличие 1-2 кредитов, нескольких погашенных вовремя, но не досрочно займов, оформленной кредитки.

Если же вы болеете кредитоманией, не можете справится с соблазном жить не по средствам, постоянно берете новый займ, чтобы погасить предыдущий, то рано или поздно вы попадете в кассовый разрыв, когда новых поступлений уже нет, а старые гасить нужно, и испорченная кредитная история станет не самой большой вашей проблемой.

Вы познакомитесь с коллекторами, судебными приставами, ограничениями на выезд за границу, изъятием имущества, арестом счетов, процедурой банкротства и иными неприятными вещами.

Поручительство по другим кредитным договорам.

Если вы планируете пользоваться займами, старайтесь избегать просьб становится поручителем по договорам займа. По-большому счету исправление кредитной истории при поручительстве скорее всего не потребуется, но это зависит от дисциплинированности лица, за которого вы поручились.

  • Во-первых, сумма займов будет учитываться при рассмотрении уже вашего кредита, приплюсовываясь к вашим собственным обязательствам, следовательно, вам может не хватить подтверждённого дохода, для принятия банком решения о платежеспособности заемщика, либо вам согласуют меньшую сумму.
  • Во-вторых, проблемы с выплатами у лица, за которого вы поручились, станут вашими проблемами, так как ответственность субсидиарная, и иск в суд подают и на заемщика, и на поручителя, что конечно серьезно испортит кредитную историю.

Взаимоотношения с сомнительными банками даже в качестве заемщика.

При банкротстве таких организаций страдает и репутация клиента, так как очередные платежи становятся невозможны, временная администрация вводит мораторий на расчеты, а просрочка остается, и восстанавливать кредитную историю приходится уже самому гражданину.

Доказать же свою пунктуальность при внесении платежей далеко не всегда возможно. Как следствие – исправление кредитной истории в течение продолжительного периода, ограничение в доступе к заемным финансовым ресурсам.

Совет. Выбирая кредитную организацию, в которой вы хотите получить займ, поинтересуйтесь её репутацией, оцените стабильность и перспективы возможного банкротства или отзыва лицензии.

Конечно, простому обывателю это сделать достаточно сложно, но можно поинтересоваться отзывами, официальной информацией ЦБ РФ (например, о назначенных или пройденных проверках, их результатах в открытой части). Если вы дорожите хорошей кредитной историей, берите ссуды только в организациях с безупречной репутацией и прогнозируемым будущим. Надеяться, что ваш кредит «спишут» или забудут в случае банкротства – наивно, а вот проблемы с исправлением кредитной истории вполне реальны.

Процедура банкротства физического лица.

Если вы признаны банкротам, то на первый взгляд о выдаче вам займа никто даже не задумается, но при ближайшем рассмотрении, прошедший эту процедуру находится даже в лучшем положении, чем тот, у кого скопилось большое количество просроченных обязательств.

В таких ситуациях исправление кредитной истории следует скорее называть добавлением или восстановлением, обычно новые взаимоотношения начинаются либо с:

  • оформления предоплаченных дебетовых карт,
  • небольших овердрафтов,
  • покупки товаров в рассрочку,
  • микрозаймов в МФО.

Конечно, на большие суммы рассчитывать не приходится, но для создания положительной динамики в базе БКИ эти способы вполне подходят.

Задолженность по судебным решениям, штрафам, налоговым платежам, счетам за ЖКХ, телефон, интернет.

Наличие неоплаченных, просроченных счетов также может потребовать исправление кредитной истории, если эти суммы значительны, а задержка по оплате велика.

Единственный совет, который можно дать: оплатить их в кратчайшие сроки.

Последние 2 пункта напрямую не потребуют исправление кредитной истории, но косвенно затруднят взаимоотношения с банками, и усложнят одобрение кредитов.

Большая кредитная нагрузка.

Чрезмерная по сумме кредитная нагрузка, включая суммы поручительства. Оптимальное значение – до 20% от суммы заработка должно идти на погашение долгов.

Если у вас уже много кредитов, на погашение которых идет значительная часть подтвержденного дохода, то новый займ вам скорее всего не одобрят.

Допустимые значения лежат в диапазоне от 20% до 50% заработка, необходимого на исполнение обязательств

Судебные тяжбы с кредитными организациями.

Даже если суд признает вашу правоту, кредитная история может пострадать.

Если ваши права нарушены, то обращение в суд важно и нужно, но следует учесть, что многие банки практически не скрывают, что избегают договорных отношений с клиентами, часто прибегающими к судебной защите своих прав.

Информация о разбирательстве отражается в базе БКИ, и может быть расценена банком как отрицательный фактор, добавленный в кредитную историю.

Заключение.

Рассмотренные нами ситуации, когда требуется исправление кредитной истории типичны, но конечно могут возникать и другие обстоятельства, результатом которых станет ухудшение кредитного рейтинга заемщика.

Как известно, гораздо легче предотвратить, чем исправить, поэтому настоятельно рекомендуем относится ответственно к своим обязательствам, а также контролировать состояние своей кредитной истории 1-2 раза в год.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here