Добавление кредитной истории: что стоит делать, а что нет.

Добавление кредитной истории: что стоит делать, а что нет.

Добавление кредитной истории, ее появление в информационной базе БКИ (бюро кредитной информации) рано или поздно становится актуальным в жизни любого человека, поскольку наступает момент, когда ему требуется получить кредит или ссуду.

Отказать в займе могут не только людям с плохой кредитной историей, но и тем, у кого ее нет в принципе. Особенно это актуально для необеспеченных (без залогового имущества и поручителей) кредитов, когда наличие хорошей кредитной истории становится гарантией платежеспособности заемщика.

Зачем может потребоваться добавление кредитной истории в базу БКИ.

Практически любое обращение в кредитную организацию, МФО за займом повлечет за собой запрос в БКИ, исключение составляют только небольшие кредиты, выдаваемые на короткий срок, когда риски компенсируются огромными процентами (они могут доходить до 2-3% в день), и анализ кредитной истории практически не имеет смысла, либо просто невыгоден, так как тоже стоит денег.

Это касается не только потребительских кредитов, приобретения авто, ипотеки, или иных насущных нужд, но и привлечения финансирования для развития бизнеса, предпринимательства.

Очень часто бывает, что состоятельные люди, достаточно хорошо зарабатывающие и не нуждающиеся в заемных средствах для текущих жизненных потребностей, никогда не прибегавшие к заимствованию, не имеют никакой кредитной истории и не рассматриваются банком как дисциплинированный, проверенный клиент.

Например, у человека достаточно большой депозитный вклад в банке, но при обращении за кредитом, ему могут отказать, поскольку он еще не выступал заемщиком во взаимоотношениях с банком, не зарекомендовал себя положительно.

Кроме всего прочего, такие клиенты не очень выгодны банку, так как велик риск досрочного погашения и заработок на процентах будет меньше.

Совет. При целенаправленном формировании, добавлении кредитной истории, когда целью займа является обновление информации в БКИ, избегайте досрочного погашения, так как это приведет к обратному эффекту, снижению рейтинга заемщика.

Резюмируя вышесказанное, следует отметить, что даже в случае, если в обозримом будущем вам не потребуется воспользоваться заемными средствами, озаботится добавлением кредитной истории и проверкой своего рейтинга не помешает, так как формирование положительной репутации требует времени.

Быстро сформировать кредитную историю, когда возникнет потребность, уже не получится, позаботится об этом лучше заранее, проверить свой скоринг, возможно взять пару небольших займов и погасить их в срок и по графику, чтобы информация поступила в БКИ.

Там она будет храниться 10 лет, в течение этого периода вы уже будете более благонадежным клиентом.

Совет. В некоторых компаниях при назначении на должность запрашивают информацию из кредитной истории, так что желательно, чтобы она была под контролем.

Как происходит добавление кредитной истории в БКИ.

Информация о заемщике, всех его взаимоотношениях с банком автоматически передается в Бюро кредитных историй, поэтому правильнее говорить не о добавлении кредитной истории, а об автоматическом ее формировании в информационной базе.

Сложность состоит в том, что на данный момент функционирует несколько БКИ, сотрудничающих с разными банковскими организациями, и то, в какое бюро попадет ваша информация, будет зависеть от банка, в котором вы обслуживаетесь.  Бюро, с которым у него заключен договор и будет добавлять информацию в вашу кредитную историю.

Узнать, в каком бюро будут храниться ваши данные, можно запросив справку в ЦККИ (Центральном каталоге кредитных историй), либо в банке, обслуживающем вас.

Модель взаимоотношений выглядит следующим образом:

  1. — банк выдает вам кредит
  2. — сообщает об этом в БКИ
  3. — БКИ осуществляет добавление кредитной истории в базу данных
  4. — вы выплачиваете долг
  5. — информация о ваших текущих платежах, просрочках и т.д. также направляется в БКИ
  6. — все эти действия отражаются в вашем деле
  7. — после погашения долга вся информация остается в БКИ
  8. — при обращении за кредитом вновь, банк запрашивает в БКИ данные, и на их основе принимает решение о выдаче кредита
Совет. Крупные банки помимо баз БКИ используют собственные данные, и если у вас были взаимоотношения с ними, это надо учесть при обращении за кредитом.

Например, о краткосрочных просрочках (обычно от 1 до 5 дней) в БКИ скорее всего не сообщат, и добавление информации в кредитной истории не произойдет, но в самом банке сведения об этом сохранятся.

Что делать потенциальному заемщику.

По статистике, большинство отказов происходит либо если у клиента уже испорченная кредитная история, либо ее вообще нет.

Многие считают, что если человек не брал кредиты, то это плюс к его кредитному рейтингу, однако это не так. Если у вас нет добавленной кредитной истории, то банку сложно оценить вас как клиента и спрогнозировать дальнейшие взаимоотношения.

Поэтому если вам нужна достаточно большая сумма, то лучше заранее подготовить свое кредитное досье и озаботится его качеством.

Совет. При добавлении кредитной истории в нем будут учтены сведения не только о займах, но и неоплаченные штрафы за нарушения ПДД, налоговые задолженности, задержка оплаты счетов ЖКХ.

Такие действия говорят о неумении обращаться с деньгами и планировать свой бюджет, старайтесь этого не допускать, иначе очень вероятен отказ.

Чтобы обеспечить добавление кредитной истории с нуля есть несколько проверенных способов:

  1. Оформление пластиковой карты
  2. Получение займа в микрофинансовой компании
  3. Потребительское кредитование на покупку товаров
  4. Кредиты с обеспечением имуществом или поручительством

Все способы имеют как плюсы, так и минусы, которые мы конкретно рассмотрим далее, но все требуют времени (от 4 месяцев) и обойдутся не бесплатно, переплаты все равно будут.

Плюсы и минусы различных способов добавления кредитной истории.

Оформление пластиковой банковской карты.

Самым недорогим способом добавления кредитной истории является оформление кредитки или зарплатной карты.

Многие банки сейчас практически навязывают свои кредитные карты с небольшими лимитами (до 30 тыс. рублей), предлагая бесплатное обслуживание и льготные беспроцентные периоды.

Стоит задуматься о таком предложении, оно действительно при грамотном подходе будет почти бесплатным, главное не пропускать сроки погашения (льготный период без процентов обычно 50-60 дней). Со временем для пунктуальных заемщиков лимит увеличивают, вплоть до 200-300 тыс., что уже само по себе достаточно много.

Плюсы:

  • низкая стоимость, иногда бесплатность
  • удобство пользования (такие карты удобны для покупок)
  • простота оформления.

Минусы:

  • снятие наличных невыгодно, обычно снимают несколько процентов
  • достаточно долго для формирования кредитной истории (4-6 месяцев)
  • небольшие первоначальные суммы (до 30 тыс. рублей)
  • повышенный процент после окончания льготного периода (причем процент пойдет сразу за весь срок, если вы пропустите бесплатные 50-60 дней).

Оформление зарплатной карты.

Плюсы:

  • бесплатность для клиента (в большинстве крупных компаний есть зарплатные проекты)
  • банк рассматривает получение зарплаты на карту как дополнительную гарантию стабильности и платежеспособности клиента
  • скорее всего, при оформлении заявки на кредит не понадобится справка 2НДФЛ.

Минусы:

  • довольно долго, в районе 6 месяцев, но если зарплата достаточная для погашения планируемых месячных платежей очень надежно
  • если в компании, в которой вы работаете, нет зарплатного проекта, придется самому открыть дебетовую карту и оформить в бухгалтерии направление на нее заработка (в таком случае придется оплатить годовое обслуживание 1000-1500 рублей).

Получение микрозайма в МФО.

Плюсы:

  • доступность, в большинстве случаев добавление кредитной истории не проверяют, процент одобрений 90-95%
  • оперативность, выдают очень быстро, вплоть до получаса
  • возможность получения онлайн.

Минусы:

  • достаточно дорогой способ (проценты могут составить 2-3% в день, при займе 30 тыс. рублей на 21 день это составит около 13 тыс. рублей)
  • небольшая сумма займа и короткий период (обычно до 30 тыс. рублей и до 1 месяца при первом обращении)
  • значительное количество мелких займов может иметь обратный эффект, банк сочтет, что вы не можете контролировать расходы, так что не стоит брать больше 3 в течение полугода.

Покупка товаров в рассрочку или кредит.

Сразу отметим, рассрочка это такой же кредит, только процент банку компенсируется за счет наценки магазина.

Плюсы:

  • доступность, обычно в магазинах есть представители нескольких банков, процент отказов низкий
  • по данным предложениям может быть выгодное предложение на товар, особенно если он вам необходим
  • проценты может компенсировать магазин за счет скидки.

Минусы:

  • небольшие суммы
  • не подходит, если нет потребности в покупке бытовой техники, телефона и т.д., придется приобрести бесполезную вещь
  • процент отказов выше, чем в МФО.

Оформление кредита с обеспечением имуществом или поручительством.

Плюсы:

  • низкий процент отказа, даже без кредитной истории, так как банк получает в залог имущество (недвижимость, авто) или возможность взыскания с поручителя, что является гарантией возврата долга
  • суммы, большие по сравнению с предыдущими способами
  • более позитивное влияние на кредитную историю, в отличие от микрозаймов, если соблюдать условия и сроки.

Минусы:

  • имущество обычно оценивают дешевле рыночной стоимости
  • ограничение на распоряжение залогом на период действия договора
  • не всегда есть возможность найти поручителя, не у всех есть имущество для залога.

Добавление кредитной истории: от чего отказаться.

Следует избежать некоторых ошибок при формировании кредитной истории.

Далее мы дадим советы, от чего стоит воздержаться, чтобы не получить испорченную кредитную историю, либо не нажить более серьезные неприятности.

Итак, НЕ надо:

  • Злоупотреблять микрозаймами, как мы писали, это может испортить репутацию.
  • Пытаться получить кредит, не расплатившись с полученным ранее займом. Риск отказа возрастает, а он попадет в КИ, ухудшив рейтинг заемщика. Кроме этого, можно попасть в кредитную «яму» когда бремя будет неподъёмным и пойдут просрочки, перерастающие в банкротство.
  • Не работает принцип: больше заявок в разные учреждения, где-то да одобрят. Результат будет обратный, более 3 заявок за месяц, тем более отказов, банк воспримет как сигнал о финансовых проблемах. Все это добавляется в кредитную историю со знаком «минус».
Совет. Внимательно анализируйте требования к заемщикам, чтобы не нарваться на отказы по невнимательности, зачастую банк автоматически фильтрует заявки, поставив лишнюю галочку или сумму в форму заявления, вы рискуете получить отказ, ухудшающий кредитную историю.
  • Пытаться купить запись в кредитную историю.

Это могут предлагать только нечистоплотные посредники, в лучшем случае вы потеряете деньги, в худшем станете фигурантом уголовного дела о мошенничестве при получении кредита. Причем зная, что информация искажена, вы подтверждаете свой умысел на обман банка, это чревато тюремным заключением.

В интернете встречаются предложения типа «Добавление кредитной истории недорого», некоторые предлагают внести записи в БКИ о не существовавших кредитах до 1 миллиарда рублей, за сумму от 5000 до 40000 рублей, конечно, это обман.

Совет. Ни в коем случае не пользуйтесь услугами такого рода, во-первых, положительного результата не будет, а во-вторых, проблемы гарантированы, ведь все записи хранятся до 10 лет, и рано или поздно обман всплывет.

  • Пытаться осуществить добавление кредитной истории задним числом. Сформировать кредитный рейтинг можно только на будущее, с таким же успехом можно попытаться внести изменения в ваш банковский счет, зачислив на него несуществующие деньги.
  • Впадать в отчаяние, когда вы не контролируете свои действия. Единственное, что за этим последует, еще более серьезные проблемы. Думайте, к кому обращаетесь за помощью, сколько это будет стоить, что вам обещают, насколько это реально.

Выводы.

Добавление кредитной истории чрезвычайно важно для большинства людей, даже если они еще об этом не задумывались.

Быстрым этот процесс НЕ бывает, требуется минимум 6 месяцев для формирования первоначальной положительной репутации в глазах банка.

Незаконные способы, ненадежные посредники, не создадут хорошую кредитную историю, а если вы ими воспользуетесь, сделают вас преступником в глазах правоохранительных органов, даже если кредит дадут.

«Черные» кредитные брокеры, у которых есть «связи» в БКИ, это мошенники, в лучшем случае вас просто обманут и извинятся, а оформят оплату по договору за консультационные услуги.

Добавление кредитной истории разными способами имеет свои особенности, учитывая наши рекомендации, следует выбрать наиболее подходящий именно вам метод.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here